Здесь вы получите пошаговый план возвращения страховки по кредиту, навязанной при оформлении займа. Не паникуйте, но и не откладывайте в долгий ящик: у вас есть только 14 суток. За пределами этого срока есть только один способ возврата этой услуги. В ряде случаев навязанную страховку можно вернуть сразу…
Содержание статьи:
- Возвращение страховки по кредиту — самый быстрый способ
- Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
- Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
- Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка
- Образец заявления на возврат страховки по кредиту
- Как изменить кредитный договор
- Как вернуть страховку навязанную при оформлении кредита: выводы
Возвращение страховки по кредиту — самый быстрый способ
На первый взгляд это похоже на изречение «Капитана Очевидность», но в действительности это не столь очевидно как кажется: самый быстрый способ вернуть страховку – грамотный отказ на этапе предложения.
Почему это решение неочевидно?
Когда мы обращаемся за потребительским кредитом, кредитной картой или прочими финансовыми предложениями, пронырливые менеджеры банков излагают процедуру его получения таким способом, что у нас складывается стойкое убеждение: либо мы берем кредит вместе со страхованием (часто нескольких видов), либо получаем отказ во всем. Банковский служащий грамотно «пригружает» мозги, давая понять, что вопрос со страхованием является неотъемлемой частью займа. В результате у заемщика формируется стойкое убеждение: от страховки не уйти, придется брать.
Цыганский выбор
Бессовестное поведение менеджера банка чаще всего сопровождается этим старым цыганским приемом из жизни российских «толчков» в 90-е годы. Так, остановившись у понравившегося прилавка на вещевом рынке, сомневающийся покупатель рассматривал поочередно одну, другую, третью вещь. Ушлый продавец сразу же задавал вопрос: «Вы какой свитер будете брать: синий или зеленый?»
Это так называемый «выбор без выбора». Ваши колебания относительно того – буду ли я это вообще покупать или нет – намеренно выкидываются из логической цепочки. Действия еще не состоявшегося покупателя ограничиваются двумя: купить синий или зеленый.
Оформляя потребительский кредит, мы часто сталкиваемся с такой же цыганкой уловкой только уже в облике степенного банковского работника в накрахмаленной блузке, фирменном галстучке и бейджиком на груди. Все эти атрибуты солидности сбивают нас с толку. Очнитесь! Перед Вами все та же цыганка!
Операционист выкладывает перед нами словно карты рекламные буклеты с услугами юристов, адвокатов, страхованием жилища, жизни и прочим мусором. Он с актерским задором будет убеждать Вас в том, как удобно и комфортно получать консультации удаленного юриста в круглосуточном режиме или застраховать свой дом на случай наводнения, а свою жизнь на случай гибели в теплоходе. Как-то раз, видя мои сомнения, работник уверенно за меня решила, что я должен взять сразу две услуги удаленного юриста. На мой вопрос: «А зачем мне два удаленных адвоката? Один не справится?» — «Одного подАрите кому-нибудь!»
Очевидно, львиная доля заемщиков никогда в жизни не воспользуется этими «удобными» услугами и забудет о них сразу после оформления. Но вопрос в другом.
Можно ли отказаться от страховки по кредиту?
Начнем с того, имеют ли банки право навязывать страхование? Ответом будет твердое нет. Ибо на нашей стороне закон. Пункт 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» указывает: «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)».
Другими словами навязывание страховок, дополнительных услуг финансово-кредитными или микрофинансовыми учреждениями является незаконным. В случае выявления таких фактов, вы имеете право обратиться Роспотребнадзор, Департамент банковского надзора, Федеральную Антимонопольную Службу или подать исковое заявление в суд.
Судебная практика по возврату страховок к кредитам имеет уже достаточно много примеров выигрышных дел, в которых заемщик возвращал себе в полном объеме не только страховую премию, но и получал компенсацию морального ущерба и расходов на сопровождение процесса специалистами.
Обязательна ли страховка при получении кредита?
Итак, при оформлении потребительского кредита навязывание дополнительных услуг кредитным учреждением является незаконным, но распространяется ли этот принцип на все ситуации кредитования?
К сожалению, для соискателя займа этот принцип не универсален. В отношении потребительских кредитов или кредитных карт можно быть уверенным – клиенты не обязаны приобретать страховки или иные дополнительные услуги. Однако, в отношении ипотечного кредитования ситуация немного другая.
Можно ли вернуть страховку по ипотеке?
Согласно закона об ипотеке — нет. Статья 31 Федерального закона N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 требует:
«Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке…
При отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения,…»
Отсюда следует самый главный вывод при оформлении ипотечного кредитования: внимательно читайте кредитный договор и настаивайте на внесении поправок, которые расширят пространство для принятия решений выгодных Вам, а не банку. Как действовать при категоричном отказе на корректировку ипотечного договора поясню немного ниже.
Ваши затраты на страхование при оформлении ипотеки зависят главным образом от условий ипотечного договора, который вручают в банке. И если помимо страхования ипотечной квартиры там прописаны также требования о страховании жизни, титульного риска либо каких-либо еще рисков, то закон не требует их обязательного оформления. По этой причине вы имеете право требовать их исключения из договора ипотечного кредитования.
Как снизить стоимость страховки при ипотеке
Возвращаясь к Федеральному закону «Об ипотеке», отмечу, что заемщик должен застраховать имущество за свой счет. Однако, законодатель не требует это делать непосредственно в той организации, где вы оформляете ипотеку. И если учесть, что дополнительные услуги банков отличаются максимальными ценами, то вы можете подыскать стороннюю страховую компанию на более выгодных условиях. Порою можно найти предложения страховщиков вдвое ниже, чем аналогичные предложение того же Сбербанка.
Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка
В качестве примера приведу схему возврата страховки по кредиту Сбербанка только потому, что большая часть кредитов оформляется в этой финансовой организации. Кроме того, уровень бюрократизма и бумажной волокиты, по отзывам клиентов, здесь максимальный. Да и «попинать» контору, где я проработал несколько лет старшим бухгалтером, особенно приятно…:) В принципе, этот алгоритм возврата навязанной страховки работает в любой банковской структуре.
Оговорюсь, что в этой главе исходим из того, что у вас оформлен потребительский кредит либо его разновидность – кредитная карта. Сокращение затрат на страхование при ипотеке было описано выше.
Срок отказа от страховки по кредиту
Это ключевой вопрос, поскольку возврат страховки по кредиту в течение 14 календарных дней после ее оформления должен происходить безболезненно. Данная ситуация разъяснена Указанием Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, согласно которому любой гражданин РФ может расторгнуть договор добровольного страхования в течение 14 календарных дней без объяснения причин. Кончено при условии, что сам страховой случай не наступил. То есть то, от чего вы страховались не произошло.
Надлежащим образом оформленные заявления, по форме указанной ниже, необходимо подать в страховую компанию и банк не позднее 14 дней. Это решит проблему и вернет уплаченную сумму в полном объеме. В течение 10 рабочих дней страховая обязана вернуть деньги перечислением на банковский счет либо наличными средствами.
Для грамотного оформления возврата страховки вы можете обратиться ко мне по кнопке ниже:
Примечание: до 2018 года так называемый «период охлаждения» — срок, в течение которого был возможен возврат страховки составлял всего 5 дней. Однако, с 1 января 2018 года 5-дневный срок был увеличен до 14 дней.
Отказ от страховки после получения кредита Сбербанка спустя 14 дней
Если 14-дневный срок пропущен, есть другие возможности вернуть деньги за бесполезную страховку. Имеется два способа: простой и чуть сложнее.
Закон «О защите прав потребителей» и Гражданский Кодекс предоставляет нам довольно широкие возможности для защиты от ушлых банкиров. О них нужно знать и применять. Оба этих фундаментальных документа свидетельствуют, что любой гражданин Российской Федерации всегда может отказаться от договора страхования в любое время. Возникают нюансы по возврату уплаченных сумм.
Так, если исчез сам повод для страхования: скажем, вы полностью погасили кредит или вернули его в полном объеме, поскольку он вам не понадобился, то вы имеете полное право вернуть страховку по кредиту и стоимость этой услуги. Но только за тот период страхования, который не был вами востребован.
В этом случае, действовать нужно более тонко и осмотрительно. Потребуется вести переписку с банком, страховой компанией. Если же вы можете документально подтвердить, что страховку вам навязали или, попросту говоря «впарили», то необходимо подключить к разбирательству Федеральную Антимонопольную Службу, Роспотребнадзор и Департамент банковского надзора. В большинстве случае страховую премию удается вернуть. Однако, это может потребовать больше времени. Чтобы рассчитывать на успех в спорах с банками и страховыми компаниями рекомендую посещать их офисы только с включенным диктофоном.
Последним наиболее долгим и затратным способом вернуть страховку по кредиту является обращение в суд. Прибегать к судебному разбирательству имеет смысл, когда исчерпаны и не дали результат все вышеперечисленные методы. Суду необходимо представить документальные доказательства ваших попыток решить спор в досудебном порядке: копии писем, заявлений, ответов на обращения и т.д.
Значительная часть судебных решений в спорах об отказе от страхования принимается в пользу заемщиков. Я рекомендую не сдаваться и смело обращаться к судебной системе в поисках правды. Но, тем не менее, стоит сравнить ваши временные затраты и потраченные нервы с возможным выигрышем, чтобы оценить целесообразность всей процедуры.
Образец заявления на возврат страховки по кредиту
Каждая спорная ситуация уникальна и у каждого эпизода есть свои предпосылки, свой подтекст. Однако, возможно вам пригодиться форма заявления, которая помогла многим заемщикам вернуть их деньги за бесполезные страховки.
Как изменить кредитный договор
Любой договор, в том числе с банком, не является окаменелым текстом. Все течет и меняется. Заключение договора предполагает свободу выбора сторон. Свобода договора означает разумность, справедливость и равенство участников гражданских правоотношений.
Стороной банка этот принцип часто нарушается. Начиная с того, что кредитная структура представляет собой огромную иерархию с различными службами, департаментами и подразделениями, и заканчивая тем фактом, что вместо кредитного договора заемщику часто выдают некую анкету, в которой кратко перечислены сумма займа, процент и реквизиты сторон. То есть, стандартный договор подменяется его суррогатным подобием.
Со стороны заемщика могут измениться условия работы, финансовая обеспеченность, место работы и даже место жительства. По этим причинам может возникнуть необходимость внесения изменений в условия кредитования.
Клиент имеет право обращаться в банк с заявлениями о внесении соответствующих изменений. В некоторых случаях это является его обязанностью. Заявление оформляется в двух экземплярах с указанием ФИО, адреса регистрации и номера кредитного договора. Если речь идет о существенных для банка корректировках, то потребуется продуманная аргументация своих инициатив. В зависимости от значимости корректировок организация может либо принять ваши предложения либо отказать в их одобрении. В этом случае остается единственный способ внесения в договор своих предложений – это обращение в суд.
Судебное разбирательство требует специфических навыков и знаний судебных механизмов. К сожалению, это требует сил времени и выдержки. Но я призываю Вас не опускать руки и не бояться будущих сложностей. На этом сайте будут постоянно публиковаться материалы, которые должны помочь Вам в разрешении этих непростых ситуаций.
Как вернуть страховку навязанную при оформлении кредита: выводы
Уверен, что теперь вам стало очевидно, что вернуть деньги за навязанные банком услуги несложно. Более того, после прочтения этой статьи вы наверняка даже не попадете в ситуацию, когда это станет возможным, поскольку сможете одернуть зарвавшегося клерка, ограничив его аппетиты только тем, что нужно именно Вам. Но даже если станете жертвой банковского вымогательства, теперь вы знаете как вернуть страховку навязанную при оформлении кредита, а также и после его выдачи. Вы также можете вернуть страховку с помощью эксперта:
